Домашний компьютер № 8 (122) 2006
Добавить в закладки К обложке
- Алаверды! Автор: Роман Косячков. - Страница 1
- Широкий и большой Авторы: Олег Нечай Александр Копылов - Страница 4
- Хронология компьютерной розницы Автор: Родион Насакин. - Страница 11
- Перспективное место Автор: Лев Музыковский. - Страница 15
- Error: Invalid User Автор: Александр Черняков. - Страница 18
- Достучаться до небес Автор: Евгений Козловский. - Страница 23
- Просто «Титаник» Автор: Денис Степанцов. - Страница 26
- Летний хит-парад Авторы: Евгений Козловский Григорий Рудницкий Константин Иванов - Страница 28
- История одной измены Автор: Сергей Вильянов. - Страница 39
- Гуляй, парень! Автор: Сергей Вильянов. - Страница 44
- Под крышей дома своего Автор: Евгений Золотов. - Страница 46
- Персональная сюита Автор: Евгений Яворских. - Страница 51
- Аванпост Автор: Анатолий Егоров. - Страница 57
- Физкульт-привет! Автор: Дмитрий Лаптев. - Страница 59
- Клиент всегда мертв Автор: Остап Мурзилкин. - Страница 65
- Вскоре на мониторе Автор: Остап Мурзилкин. - Страница 67
- Сидеть, бояться! Автор: Киви Берд. - Страница 69
- Находчивые слуги Автор: Дмитрий Смирнов. - Страница 73
- Двигаем мебель Автор: Ольга Шемякина. - Страница 79
- Диски Автор: Ольга Шемякина. - Страница 80
- Детям Автор: Ольга Шемякина. - Страница 83
- Из-под плинтуса Автор: Ольга Шемякина. - Страница 85
- Книги Авторы: Ольга Шемякина Антон Кузнецов - Страница 88
- Однако, тенденция… Автор: Евгений Козловский - Страница 90
- Feedback Автор: Сергей Костенок. - Страница 95
- Mobile in mobile Автор: Евгений Козловский. - Страница 103
- Смена парадигмы Автор: Сергей Блохин. - Страница 105
- Пять секунд запаса Автор: Евгений Козловский. - Страница 107
Вторая тонкость — немногим хитрее. Практически повсеместно для погашения потребительских кредитов применяются аннуитетные2платежи, то есть ежемесячные выплаты равными долями. Это довольно удобно для потребителя (он знает конкретную сумму своих ежемесячных расходов на обслуживание кредита и не забивает себе голову всякой ерундой), и еще более удобно (и выгодно, как мы увидим далее) для банка. Многие банки при этом предлагают (чаще — навязывают) такую услугу, как льготный первый платеж. То есть в первый раз вы платите не полную сумму назначенного платежа (погашение части основного долга плюс проценты), а только проценты. Что, по сути, благо: вы только что полностью выложились на первый взнос, и месячная передышка совсем не помешает. Только обязательно посмотрите, а сколько всего платежей ожидает от вас банк. Если вы берете кредит на три года, то платежей должно быть вместе с первым льготным ровно 36. Однако в большинстве случаев вы обнаружите, что их 37. Тем самым банк заставляет вас лишний раз заплатить проценты с полной суммы, да еще и неявно продлевает срок кредита на целый месяц. В общем, благотворительность получается за ваш собственный счет, вы легко переплатите несколько сотен баксов сверх того, на что рассчитывали, сидя вечерком с прайс-листом автомобильного дилера и калькулятором.
Ну а теперь посмотрим, как банк защищает свое право заработать на клиенте. А также как дает подзаработать на своем клиенте и другим желающим. Уже упоминалось, что каждый аннуитетный платеж устроен довольно просто. Он состоит из двух частей: одна — погашение части долга, вторая — проценты. В начале кредитного периода доля процентов составляет весьма существенную часть платежа, типично — 20-30%. К концу кредитного периода доля процентов постепенно сходит на нет. Для потребителя это означает, что сумма его долга банку уменьшается не столь быстро, как ему представляется по тем суммам, что он ежемесячно относит в банк. Платишь, платишь, а долг все еще очень велик. Проще всего показать это на конкретном примере. Предположим, мы приобрели автомобиль стоимостью 33 000 долларов в кредит под 9.9 процента годовых на три года (см. таблицу 1)3.
Первый взнос — 10-процентный, где-то порядка 3300 долларов. 30 000 — собственно сумма кредита. Общая сумма выплачиваемых за три года банку процентов — около 4800 долларов. Аннуитетные платежи — около 1000 долларов в месяц, за исключением первого, льготного. Он потянет баксов на 200. Если грубо, то к концу первого года мы, выплатив банку порядка 11200 долларов, погасим лишь 8600 долларов из основных 30 тысяч, и 2600 долларов составят проценты банку. К концу второго года банк в качестве процентов получит от нас уже меньше — где-то 1600 долларов, а сумма основного долга уменьшится на 10 400 долларов. На третьем году банку достанется всего лишь чуть более 600 долларов, а все остальные деньги пойдут на погашение основной части долга. Как видим, аннуитетная схема устроена так, что львиную долю прибыли с клиента банк получает в первой половине срока кредитования. И если клиент погасит кредит во второй половине кредитного срока досрочно — это не страшно, банк уже и так хорошо на нем заработал. А для того, чтобы у клиента не возникло желания погасить долг всего лишь через несколько месяцев после получения кредита, лишив кредитное учреждение его добычи, практически все банки вводят так называемый мораторий на досрочное погашение. В зависимости от срока кредита запрет на досрочное погашение составляет от трех месяцев до года, а в отдельных случаях даже больше. Все вышесказанное приводит к тому, что досрочно погашать кредит в первой трети срока многие банки не разрешают, а делать это позже становится просто бессмысленным, невыгодным для клиента. По крайней мере, на первый взгляд. В частности, в нашем примере после второго года досрочное погашение вроде бы лучше уже и не производить. Мы все еще должны банку 11 000 долларов, а обслуживание этого долга обойдется всего лишь в каких-то 600 долларов. Ну где мы найдем на рынке такие деньги на столь хороших условиях? Нигде. Однако не все так просто. Да, банку клиент во второй половине кредитного периода действительно малоинтересен, почти все проценты с него уже взяты. Пусть он вернет основную часть долга и свободен. Однако заемщик становится чрезвычайно интересен еще одному непременному участнику сделок автокредитования…
Кому? Страховой компании! Практически всегда условие автокредитования — страхование автомобиля на весь срок кредита в указанной банком страховой компании. Заемщики от безысходности идут на это, хотя ставка страховой премии при этом зачастую существенно превышает среднерыночную. Например, в нашем примере автомобиль вполне можно было бы застраховать под среднерыночные 7 процентов от его цены, однако, скорее всего, придется заплатить страховой компании, вступившей в сговор с банком, около 10% за некую VIP-страховку. А то и существенно больше. Страхование производится, разумеется, в пользу банка. При обычном ДТП машина восстанавливается за счет страховой компании, а в случае угона или полной гибели автомобиля сначала за счет страховки удовлетворяются требования банка по погашению кредита, и только остатки выплачиваются нам.
- 1
- 2
- 3
- 4
- 5
- 6
- 7
- 8
- 9
- 10
- 11
- 12
- 13
- 14
- 15
- 16
- 17
- 18
- 19
- 20
- 21
- 22
- 23
- 24
- 25
- 26
- 27
- 28
- 29
- 30
- 31
- 32
- 33
- 34
- 35
- 36
- 37
- 38
- 39
- 40
- 41
- 42
- 43
- 44
- 45
- 46
- 47
- 48
- 49
- 50
- 51
- 52
- 53
- 54
- 55
- 56
- 57
- 58
- 59
- 60
- 61
- 62
- 63
- 64
- 65
- 66
- 67
- 68
- 69
- 70
- 71
- 72
- 73
- 74
- 75
- 76
- 77
- 78
- 79
- 80
- 81
- 82
- 83
- 84
- 85
- 86
- 87
- 88
- 89
- 90
- 91
- 92
- 93
- 94
- 95
- 96
- 97
- 98
- 99
- 100
- 101
- 102
- 103
- 104
- 105
- 106
- 107
- 108
- 109
- 110
- 111
- 112
- 113