Домашний компьютер №8 (122) 2006
Добавить в закладки К обложке
- Алаверды! Автор: Роман Косячков. - Страница 1
- Широкий и большой Авторы: Олег Нечай Александр Копылов - Страница 4
- Хронология компьютерной розницы Автор: Родион Насакин. - Страница 11
- Перспективное место Автор: Лев Музыковский. - Страница 15
- Error: Invalid User Автор: Александр Черняков. - Страница 18
- Достучаться до небес Автор: Евгений Козловский. - Страница 23
- Просто «Титаник» Автор: Денис Степанцов. - Страница 26
- Летний хит-парад Авторы: Евгений Козловский Григорий Рудницкий Константин Иванов - Страница 28
- История одной измены Автор: Сергей Вильянов. - Страница 40
- Гуляй, парень! Автор: Сергей Вильянов. - Страница 45
- Под крышей дома своего Автор: Евгений Золотов. - Страница 47
- Персональная сюита Автор: Евгений Яворских. - Страница 52
- Аванпост Автор: Анатолий Егоров. - Страница 58
- Физкульт-привет! Автор: Дмитрий Лаптев. - Страница 60
- Клиент всегда мертв Автор: Остап Мурзилкин. - Страница 66
- Вскоре на мониторе Автор: Остап Мурзилкин. - Страница 68
- Сидеть, бояться! Автор: Киви Берд. - Страница 70
- Находчивые слуги Автор: Дмитрий Смирнов. - Страница 74
- Двигаем мебель Автор: Ольга Шемякина. - Страница 80
- Диски Автор: Ольга Шемякина. - Страница 81
- Детям Автор: Ольга Шемякина. - Страница 84
- Из-под плинтуса Автор: Ольга Шемякина. - Страница 86
- Книги Авторы: Ольга Шемякина Антон Кузнецов - Страница 89
- Однако, тенденция… Автор: Евгений Козловский - Страница 91
- Feedback Автор: Сергей Костенок. - Страница 96
- Mobile in mobile Автор: Евгений Козловский. - Страница 104
- Смена парадигмы Автор: Сергей Блохин. - Страница 106
- Пять секунд запаса Автор: Евгений Козловский. - Страница 108
А теперь посмотрим, в чем цирк. Размер страховой премии в таких договорах не изменяется, он фиксирован, то есть в нашем примере мы должны заплатить страховой компании за три года около 10 000 долларов (см. таблицу 2),
по $3300 ежегодно. На самом деле – даже больше на несколько сотен, так как срок страховки почти всегда на пару месяцев превышает срок кредита. Однако если на третьем году кредитного срока машину угонят, или она в результате ДТП будет признана не подлежащей восстановлению, то размер страхового возмещения не будет равен страховой стоимости автомобиля, внесенной в договор, заключенный аж три года назад. И будет он где-то на 30 процентов меньше. Дело в том, что согласно правилам страхования большинства компаний при выплате страхового возмещения обязательно учитывается амортизация: в первый год страховая стоимость автомобиля уменьшается на 20 процентов, а потом на 10 процентов каждый последующий. То есть банк от страховой компании получит не 33 тысячи долларов, как можно было бы ожидать, судя по сумме страховой премии за третий год, а лишь 23 тысячи с чем-то. Из них 11 тысяч он заберет себе в счет погашения кредита, а 12 тысяч отдаст нам4. По сравнению со среднерыночными условиями, где и размер страховой премии поменьше, и страховая стоимость (от которой, собственно, премия и считается) по мере «взросления» автомобиля ежегодно уменьшается, клиент в нашем случае ровно за ту же по основным своим параметрам страховую услугу переплачивает страховой компании в общей сложности около 4100 долларов. С каждым годом страхование обходится ему все дороже и дороже по отношению к реальной стоимости автомобиля.
Заметили, как изящно? Клиента дружно «доят» и банк, и страховая компания. При этом банк получает свое преимущественно в первую половину кредитного срока, а страховая компания – во вторую. Такой вот симбиоз. Кстати, излишне тесными отношениями между банками и страховыми компаниями этой весной наконец-то заинтересовалась Федеральная антимонопольная служба. Начато следствие по целому ряду наиболее заметных тандемов «банк – страховая компания». Не исключено, что через годик-другой право клиента собственноручно выбирать себе страховую компанию будет закреплено законодательно.
Все вышеописанное – отнюдь не мошенничество нечестных банков и жадных страховщиков, криминалом тут и не пахнет. Это – бизнес, и если рынок позволяет получить повышенные доходы, и банки, и страховые компании их получают. Условия сделок подробно описаны в кредитных и страховых договорах, и никто не заставляет нас их заключать. Договора стоит хотя бы прочитывать перед подписанием, дабы отдавать себе отчет в том, какие обязательства берем на себя мы, а какие – наши контрагенты. Можно поступать и проще. Для этого на всякий случай напомню эмпирическое правило для потребительского кредита, выведенное на конкретном примере в моей колонке «Изначальное предназначение»5еще три года назад. Звучит оно так: «Кредит можно и нужно брать, если недостающую для покупки сумму вы легко можете накопить за 6-8 месяцев, не более». С тех пор мало что изменилось, и правило все еще действует.
И явно есть смысл уточнить это правило выводом, который несложно сделать из нашего сегодняшнего разговора: «Для минимизации расходов по обслуживанию кредита и вмененного страхования, срок кредита не должен превышать одного года». Да-да, всего лишь года. Такое вот вышло «алаверды».
- 1
- 2
- 3
- 4
- 5
- 6
- 7
- 8
- 9
- 10
- 11
- 12
- 13
- 14
- 15
- 16
- 17
- 18
- 19
- 20
- 21
- 22
- 23
- 24
- 25
- 26
- 27
- 28
- 29
- 30
- 31
- 32
- 33
- 34
- 35
- 36
- 37
- 38
- 39
- 40
- 41
- 42
- 43
- 44
- 45
- 46
- 47
- 48
- 49
- 50
- 51
- 52
- 53
- 54
- 55
- 56
- 57
- 58
- 59
- 60
- 61
- 62
- 63
- 64
- 65
- 66
- 67
- 68
- 69
- 70
- 71
- 72
- 73
- 74
- 75
- 76
- 77
- 78
- 79
- 80
- 81
- 82
- 83
- 84
- 85
- 86
- 87
- 88
- 89
- 90
- 91
- 92
- 93
- 94
- 95
- 96
- 97
- 98
- 99
- 100
- 101
- 102
- 103
- 104
- 105
- 106
- 107
- 108
- 109
- 110
- 111
- 112
- 113
- 114